Ко всему импортному в нашей стране привыкли относиться хорошо и даже очень хорошо. Имеются в виду товары, конечно. Услуги долгие годы оставались доступными только избранному кругу наших сограждан, выезжавших за границы своей необъятной Родины. Теперь же, не покидая столицы, мы в полной мере можем воспользоваться услугами иностранных магазинов, ресторанов, медицинских центров. А кроме того, банков. И оценить их по достоинству.
Что же предлагают иностранные банки в сфере жилищного кредитования нашему российскому соотечественнику? И, если сделать сравнение, по-прежнему ли оно будет в пользу иностранцев?
Самые известные иностранные банки, работающие в сфере ипотеки, это "Райффайзенбанк" (Австрия), "Банк Сосьете Женераль Восток" (Франция) и DeltaCredit (США). Эту тройку не так давно дополнили Международный Московский банк (Германия, Австрия, Финляндия) и банк "Зенит", учрежденный на средства российских и зарубежных инвесторов.
Первопроходцами в России оказались американцы, банк DeltaCredit. По некоторым оценкам, сегодня доля рынка ипотечных услуг, принадлежащая ему в сумме c услугами "Райффайзенбанка" превосходит ипотечные объемы Сбербанка и "Внешторгбанка". В целом же иностранцы сумели взять в свои руки примерно 30% рынка. И если учесть, что список иностранных игроков растет, можно быть уверенным в том, что эта доля вырастет. Тем более, к тому существуют вполне объективные предпосылки.
Банки зарубежных государств не имеют сложностей с заемными средствами, поэтому предоставляют услуги более дешевые. Например, вышедший недавно на рынок столицы Международный Московский Банк (ММБ), заявил о неслыханно низкой доселе ставке по кредиту - 9% в валюте. Нечто подобное могут предложить только его иностранные конкуренты. У DeltaCredit и "Райффайзенбанка" ставки составляют 10%. Обычный же для сегодняшнего рынка показатель - 15-18% в рублях, 11-13% в валюте. Самые привлекательные сроки - тоже у западных банков. Например, некоторые разновидности кредитных линий DeltaCredit рассчитаны на возврат средств в течение 30 лет! Такого не предлагает ни один отечественный банк. Причина - опять же в отсутствии возможности получения "длинных" денег: наши банки могут заимствовать у своих финансовых партнеров лишь ненадолго и под высокий процент. И этот процент, чтобы не работать себе в убыток, они должны "отбить" на заемщике хотя бы с минимальной прибылью. Во многом негативное положение дел определяет наша инфляция. Иностранцы живут в другой экономической среде, и потому финансируют клиентов на других условиях.
Хорошо ли то, что столичное недвижимое имущество (а столица - основное поле деятельности зарубежных банков), приобретаемое российскими клиентами на заемные кредитные средства, попадает в залог зарубежных юридических лиц? Политически, наверное, не очень хорошо. Но экономически, с потребительской точки зрения, отмечают риэлторы, этот факт можно оценивать позитивно. Руководитель компании "Лаурел", руководитель Международного ипотечного клуба Ирина Радченко отмечает, что иностранцы вносят на наш рынок здоровый дух соревновательности. Нашим банкам приходится пытаться быть конкурентоспособными. И дело даже не только в процентных ставках. Дело в том числе, как бы странно это ни звучало, и в культуре обслуживания населения. Эксперты на этот счет приводят в пример французов. "Банк Сосьете Женераль Восток" использует индивидуальные схемы взаимодействия с заемщиками, общаясь с ними как с партнерами, выстраивая отношения без всякого налета высокомерия. А это удается далеко не всем игрокам ипотечного рынка, даже иностранным. Например, по мнению Виктора Котова, руководителя Русского ипотечного агентства, проблема многих банков, в том числе и иностранных, не сумевших сразу утвердить в своей практике стандарты западного обслуживания в среде российского персонала, вполне очевидна. Банковские клерки привыкли работать с состоятельными клиентами - физическими и юридическими лицами. Со средним классом, обращающимся за кредитами, они общаются свысока, расценивая потенциального кредитора как просителя. А когда контакта нет, нет и результата. Может быть, поэтому с таким успехом в столице работают риэлторские компании, открывшие ипотечные центры. Появляются и независимые бюро, которые так же, как и риэлторы, приводят в банки клиентов, выступая буфером во взаимоотношениях.
Как сами банки оценивают свою деятельность на нашем рынке? По оценке руководства DeltaCredit, за время работы на российском рынке ипотечного кредитования было выдано более 4 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму более $175 млн. Только за последний год - $65 млн. Пока в практике банка не было случаев выселения недобросовестных клиентов. Судебные же разбирательства были. Во всех случаях решения судов выносились в пользу банка. В результате некоторые из ответчиков досрочно возвратили долги либо погасили просроченную задолженность и перешли в разряд добросовестных клиентов.
Еще более оптимистичную картину в отношении взаимодействия с нашими согражданами рисуют нам отзывы руководства французского "Банка Сосьете Женераль Восток", появившегося на нашем рынке в 1993 г. Начав реализацию программ ипотечного кредитования в начале 2004 г., "Сосьете Женераль" выдал кредитов на сумму более $17 тыс. Россиян, подчеркивают банкиры, отличает высокий уровень дисциплинированности в отношении возврата заемных средств. В Европе, отмечают французы, ситуация иная. Например, во Франции, где 80% автомобилей продается в кредит, ежегодно 6 млн граждан ведут переговоры с банками об отсрочке возврата денег, а это 10% населения страны.
Удобство общения с иностранными кредиторами, отмечают наши эксперты, - в их предсказуемости. В случае конфликта и каких-то серьезных неувязок во взаимоотношениях со стороны иностранного финансового партнера будет применяться только одна схема "наезда" - обращение в суд. "Серые" механизмы по выбиванию долгов для иностранных кредиторов просто не существуют.
Однако в некоторых других ситуациях наличие четких стандартов, отмечает Ирина Радченко, работает "в минус". Прийти к консенсусу с нашими банками, если, например, клиент выбрал не совсем удовлетворяющую требованию ипотечного соглашения квартиру, можно. С иностранцами - нельзя. Что вполне понятно. Требования к кредитному продукту разрабатываются и утверждаются в центральных офисах, а они находятся далеко в Европе. Поэтому возможность корректировки с выходом за рамки утвержденной схемы, практически исключена.
И еще. Как известно, самая канительная сторона вопроса при получении ипотечного кредита для клиента - это сбор документов. Если разделить все банки на три группы - иностранные, российские частные и российские государственные, то рекорды забюрократизированности, по мнению риэлторов, бьют последние. Иностранные же, понимая важность вопроса сроков и имея возможности его решения, используют этот фактор как свое преимущество. Например, DeltaCredit разместил на своем сайте, посвященном услугам по ипотечному кредитованию, слоган: "┘на квартиру за 24 часа".
|