С 1 сентября 2005 года все банки, которые выдают кредиты, должны предоставлять сведения о своих заемщиках в Бюро кредитных историй (БКИ) - специальные коммерческие организации, которые на договорной основе накапливают и хранят информацию об исполнении клиентами обязательств по займам. Сводная информация о кредитных историях будет храниться в Центральном каталоге кредитных историй при Центробанке РФ. Надзирает за работой всех БКИ уполномоченный на это государственный орган - Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). В частности, эта служба ведет открытый щедоступный реестр зарегистрированных БКИ.
Система работы БКИ предполагается такая: все организации, причастные к выдаче кредитов, обязаны с 1 сентября 2005 года передавать хотя бы в одно бюро всю информацию о заемщиках (личные данные заемщика, сумма кредита, каким образом долг обслуживался, что заемщик вносил в качестве залога) и полученных ими кредитов.
Информацию из кредитных бюро может запрашивать сам заемщик (однократно в течение года - бесплатно, свыше одного - за плату), а также третьи лица - с согласия заемщика (за плату).
При этом без согласия заемщика информацию из бюро кредитных историй могут получать суд (судья - по делу, находящемуся в его производстве) и следственные органы с согласия прокурора. Закон предусматривает, что закрытая часть кредитной истории будет выдаваться как суду, так и налоговым и правоохранительным органам в рамках предварительного следствия.
Кредитная история состоит из трех частей - титульной, основной и закрытой.
Титульная часть содержит общие сведения о заемщике (имя, паспортные данные, ИНН, номер пенсионного свидетельства).
В основной находятся сведения о полученных кредитах (их размер, срок, на который они были выданы, время их возврата и т.д.).
Закрытая содержит информацию о том, какой банк формировал кредитную историю и кто ею пользовался.
Центральный каталог кредитных историй - это своеобразный адресный путеводитель. Из него граждане смогут узнать, в каком именно кредитном бюро находятся закрытые части их финансовых историй. Они могут понадобится для того, чтобы вовремя их перепроверить и исправить на предмет случайной или умышленной ошибки, а если потребуется, даже обжаловать в суде.
Для того чтобы узнать адрес своего кредитного бюро, заемщику нужно направить запрос в Центральный каталог по электронной почте на интернет-сайт Центробанка. Если нет доступа в Интернет, этот запрос можно отправить через уполномоченного Центробанком посредника на любом телеграфе, в коммерческом банке, нотариальной конторе или кредитном бюро.
В запросе должны быть проставлены личные цифровые или буквенные идентификационные коды, чтобы этой информацией не воспользовался кто-то другой.
По мнению законодателей, БКИ будут полезны сразу в нескольких отношениях. Информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности клиентов. Наконец, механизм кредитных историй дисциплинирует заемщика. Он знает, что при нарушении обязательств его репутация будет безнадежно испорчена и он потеряет доступ к кредиту или как минимум сделает его дороже.
Схема работы банка с Бюро Кредитных Историй
1. Клиент - заемщик обращается в банк за кредитом.
2. Банк запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ.
3. Заемщик дает банку письменное разрешение.
4. Банк делает запрос в Центральный каталог при Центробанке РФ.
5. Центральный каталог выдает банку информацию о том, в каком или каких БКИ хранятся кредитные истории заемщика.
6. Банк обращается в БКИ с запросом о кредитной истории заемщика.
7. БКИ формирует кредитный отчет и представляет его банку.
8. Банк на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.
|