На страховом рынке появились первые программы коллективного страхования коттеджных поселков - своего рода "оптовое" страхование загородной недвижимости. Страховщики предлагают "организованным" владельцам коттеджей или дачникам значительные скидки. Требуют же от них совсем немного, а именно - скоординировать свои действия и застраховать все дома одновременно.
Как известно, любое новое - это хорошо забытое старое, и идея коллективного страхования поселков не является исключением. Еще в царской России существовало так называемое "земское страхование". Причем для сельского населения страхование домов от огня было обязательным (тарифы определяли местные власти), а все желающие могли добровольно застраховаться сверх обязательных норм. При этом до 10% собранной премии земства направляли на противопожарные мероприятия. Идея коллективного страхования лежит и в основе корпоративных программ, которые предусматривают оптовую продажу полисов сотрудникам компаний. Именно на "корпоративке" и выросли все наши крупнейшие страховщики.
Предложение по организованному страхованию коттеджных поселков также выгодно всем - как страхователям, так и страховщикам. "Страхователям - владельцам коттеджей это выгодно тем, что по таким программам применяются, как правило, значительные скидки или специальные страховые тарифы", - объясняет "Известиям" директор Департамента андеррайтинга и урегулирования убытков ОАО "КапиталЪ Страхование" Дмитрий Боткин. По словам директора департамента имущественного страхования САК "Энергогарант" Ирины Тереховой, главное преимущество таких программ комплексного страхования заключается в том, что потенциальные клиенты могут получить скидки от 5 до 15% (по сравнению с индивидуальным страхованием). Кроме того, в поселках есть общее имущество, связанное с водоснабжением, электрообеспечением, очистными сооружениями, а также дорогами и ограждениями, и все это тоже нуждается в страховой защите, которая, как правило, осуществляется по полному набору рисков, что также привлекает страхователей.
Есл и же поселок - новый, то в этом случае владелец дома может получить страховой полис вместе с правоустанавливающими документами, не затрачивая дополнительное время на заключение договора страхования. При этом страховщик, получая большую премию, может сэкономить на расходах по оформлению полисов - ведь заключение договоров страхования осуществляется централизованно и занимает меньше времени.
По словам заместителя генерального директора "Ренессанс Страхования" Натальи Карповой, такое коллективное страхование стоит процентов на 30 дешевле в связи с принятием на риск сразу нескольких объектов. Однако не стоит забывать, что суммируется не только премия, но и риски. Более того, именно в суммировании рисков и заключается основной недостаток оптовой продажи полисов для страховой компании: дома в поселке располагаются на ограниченной территории, и в случае быстрого распространения пожара, а также урагана или затопления местности компания понесет значительные убытки.
Впрочем, коттеджные поселки обычно охраняются, что значительно снижает риски, связанные с "противоправными действиями третьих лиц", то есть с банальными грабежами. В поселках чаще всего существуют средства пожаротушения, как индивидуальные, так и поселковые, камеры слежения с выводом на пульт милиции и т.д. Кроме того, многие коттеджные поселки заключают договоры с частными охранными предприятиями. Как считает начальник управления комплексного страхования РУКСО Татьяна Фетисова, с учетом всех этих факторов можно установить нижний предел тарифа по полному пакету рисков - 0.15% от страховой суммы. При этом годовые страховые тарифы по страхованию организованных коттеджных поселков с домами стоимостью от 300 000 долларов США составляют на рынке минимум 0.2% от страховой суммы (зависит от количества принимаемых на страхование коттеджей).
Наиболее опасным и часто реализуемым страховым риском, особенно в летний период, считается пожар. Естественно, что при расчете рисков учитываются прогнозы синоптиков - особенно в отношении засух и наводнений. А страховые тарифы определяются статистикой страховых случаев и стихийных бедствий в конкретном регионе и время от времени корректируются на основании анализа уровня убыточности. И для страховщика здесь главное - не прогадать, то есть не снизить тарифы до того уровня, когда собранная премия не сможет скомпенсировать повышенные сезонные риски.
Есть у программ страхования организованных коттеджных поселков и еще один недостаток: страховой компании необходимо практически одновременно заключить договоры со всеми жителями коттеджного поселка, иначе "коллективность" и связанные с ней льготы потеряют смысл. Жителям же бывает не так-то просто организоваться и скоординировать свои действия для заключения договора. И в этом случае в выигрыше оказываются организованно управляемые садовые товарищества и дачные кооперативы. Владельцы же дорогих коттеджей отличаются индивидуализмом, да и скидки для них не имеют столь большого значения.
Не исключено, что именно учетом столь мощного психологического фактора, как неорганизованность, объясняется несколько "философский" подход Росгосстраха к коллективному страхованию коттеджей. Как пояснили "Известиям" в департаменте массовых видов страхования Росгосстраха, страховой договор в любом случае заключается индивидуально. При этом Росгосстрах готов предлагать скидки за "коллективность", когда страховой платеж оплачивается по решению общего собрания жителей. В случае коллективного страхования Росгосстрах также готов стимулировать совместные усилия жильцов по снижению степени общих рисков, например, по сооружению общих дренажей, пожарных водоемов, по установке систем видеонаблюдения и обновлению электрохозяйства.
|