Месяц остался до вступления строительной отрасли в новую эпоху развития. С 1 января 2010 года субъекты стройиндустрии начнут работать по правилам саморегулируемых организаций. Одно из правил гласит, что каждый член некоммерческого партнерства должен застраховать свою ответственность перед третьими лицами. Материальная выгода саморегулируемых организаций и страховщиков ясна, а вот будет ли польза третьим лицам - сомнительно. «БН.ру» разбирался в особенностях нового вида страхования.
Авторы законопроекта о замене лицензирования строительной деятельности саморегулируемыми организациями (СРО) декларируют, что одной из главных целей преобразований стало обеспечение материальной ответственности строителей за вред, причиненный имуществу или здоровью третьих лиц к которым относятся, прежде всего, собственники строящихся объектов. Закон предусматривает три типа СРО - для компаний, выполняющих инженерные изыскания, проектную документацию, и непосредственно строителей. И у каждого СРО два механизма защиты интересов третьих лиц: компенсационный фонд и страхование.
Компаниям, вступающим в СРО, придется оплатить членские взносы и сделать вклад в компенсационный фонд. И здесь начинается самое интересное. Взнос в компенсационный фонд СРО строителей максимальный - 1 млн рублей. Эту сумму можно уменьшить (300 тыс. руб. для строителей и 150 тыс. руб. для проектировщиков и изыскателей) если участник саморегулируемой организации застрахует свои риски.
Стоимость страховки в большинстве случаев колеблется в диапазоне 0,14%-0,3% от страховой суммы. Ее минимальный размер определяют СРО, как правило, она составляет 10 млн руб., но может быть и меньше. «Она устанавливается по соглашению сторон и в соответствии с требованиями СРО, а также в зависимости от количества видов работ, на которые участник организации получает допуск и выполняемого им объема работ. Сумма варьируется от 3 до 10 млн руб. В итоге стоимость страховки составляет 20-50 тыс. руб.», - говорит вице-президент, директор Союза строительных компаний «Союзпетрострой» Лев Каплан.
Если страховая выплата не покроет материального ущерба, то недостающую сумму добавят из компенсационного фонда. В случае выплат из фонда по вине одного из членов СРО его размер автоматически становится ниже минимально допустимого (300 тыс. руб. на одного члена). И фонд должен быть пополнен до первоначального размера всеми членами СРО в двухмесячный срок. Так работает принцип коллективной ответственности.
Подсчитать совокупный объем средств, которые будут аккумулированы в компенсационных фондах страховых компаниях, несложно. По экспертным оценкам, в России членами СРО могут стать 50 тыс. компаний. Совокупный объем их взносов в компенсационные фонды составит примерно 12 млрд рублей, а страховщики соберут около 2 млрд руб. Еще заработают на этих деньгах инвесткомпании, которые будут управлять компенсационными фондами СРО и страховыми резервами. А вот что достанется третьим лицам - пока совершенно не ясно. Ни страховщики, ни руководители СРО не могут сказать ничего конкретного, оперируют общими фразами, ссылаясь, что нигде в мире ничего подобного, аналогичных схем, нет, и как оно работает - не ясно.
Где выгода
Строительные организации и страховщики совместно разработали специальный регламентирующий их действия документ - «Правила страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства». Согласно им, выгодоприобретателями по договору страхования являются лица, которым может быть причинен вред вследствие недобросовестно выполненной работы, которая оказала негативное влияние на безопасность объектов капитального строительства.
Под вредом понимается ущерб, причиненный жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации.
То есть выгодоприобретателями могут быть и посетители, к примеру, аквапарка, и его собственники, и владельцы рухнувшего рядом со стройплощадкой дома, и т.п.
Страховым случаем является свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи с причинением вреда вследствие недостатков, допущенных страхователем (строительной организацией) при выполнении работ, оказывающих влияние на безопасность объектов капитального строительства.
Под недостатками понимаются: во-первых, несоблюдение, нарушение должностных инструкций, правил, приказов и других, обязательных для применения нормативных актов, определяющих порядок и условия проведения определенных видов работ. И, во-вторых, несоблюдение строительной организацией при выполнении работ стандартов, разработанных саморегулируемой организацией, членом которой она является.
Есть нюансы
На практике все это означает, что выплату будет получить не то чтобы сложно, а почти невозможно. Некоторые страховые компании включают в договор оговорки, что обязанность страховщика возместить ущерб возникает только в том случае, если страховое событие происходит после выполнения работ, то есть когда подписан акт сдачи-приемки работ, объекта. Иными словами, если гастарбайтер, вбивая гвоздь в фасад дома, обронил молоток, который упал на голову прохожему и нанес ему травму несовместимую с жизнью, то похороны страховщик оплачивать не будет. Вот если бы молоток упал после подписания акта сдачи-приемки работ, то тогда другое дело.
Еще пример: дольщик получил право собственности на жилье в только что сданном доме, но вдруг прорвало трубу и залило его квартиру и соседей. Все пострадавшие вправе получить компенсацию от страховщика, но только после того, как специальная комиссия из пострадавших, представителей строительной организации и страховщика убедится, что страховой случай наступил по вине недобросовестной работы строительной организации, а не вследствие неправильной эксплуатации водопровода собственниками жилья.
«Тема еще «шлифуется», у каждой компании могут быть свои стандартные правила и тексты договоров», - поясняет управляющий по маркетингу петербургского филиала «РЕСО-Гарантия» Сергей Бровко.
Но все же не приходится сомневаться, что вероятность получения возмещения вреда без длительных трудо- и капиталоемких споров в судебных залах, мягко говоря, близка к нулю.
«Страховые компании боятся наказаний за необоснованные выплаты и, скорее всего, платить будут только по решению суда», - рассуждает начальник отдела страхования ответственности петербургского филиала компании «СОГАЗ» Марина Савицкая. По ее мнению, в дальнейшем СРО начнут требовать от своих членов страховать не только гражданскую ответственность, но и строительно-монтажные риски. Этот вид страхования покрывает ущерб, причиненный третьим лицам в процессе строительных работ, до их окончания.
Открытым остается вопрос и со сроком исковой давности. Он в России измеряется тремя годами, но с какого момента считать? Некоторые страховщики исчисляют его с момента заключения договора страхования. Но материальный ущерб по вине строителей может возникнуть через десять лет после сдачи объекта в эксплуатацию. Конечно, собственник сможет доказать свою правоту и получить компенсацию через суд, поскольку для него срок исковой давности будет считаться с того момента, как он узнал о страховом случае и возникшем ущербе.
Сколько времени уйдет у страховщиков и СРО на обкатку и стандартизацию правил нового вида страхования сказать сложно, но зато уже сейчас понятно, по какому сценарию будет развиваться рынок страхования гражданской ответственности строительных организаций. Некоторые компании начали демпинговать, предлагая строителям заведомо невыплатные контракты, отчего через год или два возникнут проблемы у Федеральной службы страхового надзора. Затем в борьбу за свободную конкуренцию вступит антимонопольное ведомство РФ и начнет наводить порядок во взаимоотношениях между СРО и аккредитованными в них страховщиками. Наиболее расторопные из них уже успеют занять существенную долю на рынке и фактически установить свои правила игры и входные барьеры.
|