Для тех, кто впервые слышит: в отношении заемщиков банковских денег, допустим, на ремонт офиса, строительство коттеджа, покупку землицы и т. д., действует Федеральный закон "О кредитных историях". Они ведь разными бывают.
Чистые-чистые, как слезы. Или туманные. Последний вариант - не такое уж исключение, поэтому финансисты охотно направляют в кредитные бюро информации сведения о клиентах, которым дают взаймы.
Что есть кредитная история?
Это полноценное досье на заемщика, находящееся за семью запорами в хранилище кредитного бюро информации. В нем, например, прописано, чем конкретно владеет должник. У какого банка, сколько, когда и на какой срок он взял денег. А главное, - документ официально подтверждает, что человек исправно вносил (вносит) положенные платежи, за ним не числится ни одной просрочки, повлекшей предупреждение, а то и штрафные санкции. Или, наоборот, - заемщик, претендующий на энную сумму, оказывается, в долгах как в шелках. Значит, тон разговора с ним будет несколько иной...
Кстати, согласие на составление личной истории займа денег - дело сугубо добровольное. Любой гражданин вправе отказаться от этой своеобразной исповеди и занесения сведений о себе в базу данных кредитного бюро информации, с которым сотрудничает банк. Не желаете? И не надо. Однако в таком случае заявителю, скорее всего, вежливо укажут на дверь. Мол, порядочному клиенту скрывать нечего. С другой стороны, если финансисты и пойдут навстречу "темной лошадке", то предложат деньги, скорее всего, по максимально высокой ставке.
Сама форма кредитной истории, которую должны (но не обязаны) заполнять потенциальные должники, состоит из трех частей.
Первая. Это титул с паспортными данными, ИНН и сведениями из свидетельства о пенсионном страховании.
Вторая. В нее заносятся место постоянной регистрации (где вас завтра искать), сумма выданного кредита, сроки и условия его погашения, а также правила выполнения заемщиком обязательств перед кредитором.
Третья часть называется закрытой. И даже интимной. В нее записываются наиболее подробные данные о субъекте кредитной истории (его семейное, имущественное положение, наличие активов и пр.). Сюда же заносятся сведения о том, кто именно (если такое случалось) и когда этим досье почему-либо интересовался. Кстати, "просто так"полюбопытствовать не получится.
По закону РФ "О кредитных историях"позволить человеку со стороны прикоснуться к страничкам чужого финансового досье сотрудники бюро не имеют права. Только с письменного разрешения самого заемщика. Причем бумага от его имени может быть составлена лишь для юридического лица или индивидуального предпринимателя, который должен попутно устно перечислить сотруднику еще и точные данные титула, то есть первой части кредитной истории.
Если какой-то банк намерен получить выписку из двух первых частей досье - бога ради. Так как кредитное бюро организация коммерческая, то ее задача не только собирать, систематизировать и хранить (предположительно, в течение 15 лет) данные о заемщиках, но и торговать сведениями. То есть, за плату предоставлять надлежащие справки из своей базы данных. Мол, да, этот человек брал кредит. Правда, потом с таким трудом расплачивался, что не "история"у него, а авантюрно-приключенческий роман.
Или - наоборот. Не состоял. Никогда и ничего не брал. А то другой вариант: берет часто, много, но отдает точно в срок. Если позволяют условия договора, гасит долги досрочно.
И только закрытую часть кредитной истории никому показывать нельзя. Разве что представителям силовых структур. В случае, если дело дойдет. Сам заемщик имеет право раз в год бесплатно (и хоть каждый месяц за символическую плату) получать сведения из любых частей своего досье. Главным образом, чтобы контролировать правильность отчетов банка о платежах.
Идеальный заемщик. Какой он?
Это среднестатистическое лицо с российским гражданством, местом постоянной регистрации и в возрасте от 25 до 40 лет. Но не холостяк, так как во всем мире финансисты больше доверяют людям, обремененным семьей. Еще лучше с детьми. Вместе с тем, это человек, занятый перспективным, а значит, прибыльным делом. В каких отраслях на родных просторах крутятся самые большие деньги, - известно: в нефтяной, газовой, строительной, электроэнергетической и торгово-развлекательной индустрии.
Впрочем, даже этих сведений может показаться мало. Кредитору часто желательно иметь документальное подтверждение того, что заемщик работает на предприятии (владеет им) не первый месяц, а как минимум два года и не окажется не у дел в тот же час, как только получит желаемое. Ну и, конечно, всеми банкирами приветствуется наличие в собственности у должника недвижимости, авто, пакета акций, других ценных активов.
На первый взгляд, такому человеку двери банков должны быть настежь открыты. Но это не совсем так. Банкир по определению - лицо недоверчивое и охотно расстается с деньгами только тогда, когда абсолютно уверен, что не прогадает. А как убедиться? Тут-то и может помочь кредитное бюро информации. Очень удобная структура. Она позволяет официальным кредиторам (юридическим лицам) без особых проблем узнавать о реальном финансовом и материальном состоянии дел потенциального заемщика. В конце концов, менеджеры, а вкупе с ними и службы безопасности кредитных организаций избавляются от головной боли мучительно долго выяснять, на самом ли деле человек платежеспособен.
Дать ему денег, конечно, можно. Но что если за заявителем, у которого с анкетными данными все вроде в порядке, имеется непогашенный должок или даже долги в других банках? Порой это узнать очень непросто, так как коллеги, законно ссылаясь на коммерческую тайну, имеют право отказать конкурентам по бизнесу давать сведения о своем клиенте без его согласия. Тем более, если это достаточно известный человек. Истина, однако, все равно всплывает. Почти всегда. Только окольными путями. Но чтобы пройти их в правильном направлении, управленцы тратят уйму времени и расходуют немалые деньги, которые закладываются в размер процентных ставок по кредиту. Иначе нельзя. Банкир, который рискует, но при этом не подстраховывается, очень скоро перестает пить шампанское.
И напоследок, о хорошем. По новому закону клиенты, чьи кредитные истории окажутся без сучка и задоринки, в следующий раз смогут брать деньги в долг на более льготных условиях по сравнению с теми, которые кредиторы предлагают заемщикам, переступающим порог банка впервые. Специалисты также полагают, что как только в кредитных "информбюро"накопится внушительная папка данных на заемщиков с исключительно надежной репутацией, банкирам придется изобретать более привлекательные варианты кредитов.
|