До недавнего времени за ущерб, причиненный соседям, приходилось платить из собственного кармана. Теперь вместе со страхованием имущества компании предлагают своим клиентам застраховать общегражданскую ответственность перед третьими лицами. В этом случае - например, при заливе нескольких квартир - страховщик выплатит компенсацию за ущерб и владельцу полиса, и его соседям.
Полис страхования общегражданской ответственности перед третьими лицами сможет защитить не только в случае залива, хотя именно это происходит наиболее часто. Причиной ущерба, нанесенного соседям по многоквартирному дому или даче, может быть пожар, распространившийся с территории квартиры или дачного участка страхователя, механические повреждения потолка и стен при проведении ремонта и прочие обстоятельства. Если ответственность застрахована, то страховщик покроет ущерб, причиненный имуществу потерпевших, а при самом неблагоприятном развитии событий - их жизни и здоровью.
Стоимость такого полиса определяется в процентах от лимита ответственности страховщика (максимально возможной выплаты). Например, в "Ингосстрахе" она составляет 0.6% от лимита, если вместе с ответственностью страхуется и имущество, 0.8% - если страхуется только ответственность, и 1.0% - если квартира сдана в аренду. Страховая сумма может меняться в довольно широких пределах (от нескольких тысяч долларов до нескольких десятков тысяч долларов). И в большинстве случаев страхователь определяет его самостоятельно, так сказать, "на глазок".
"Предполагается, что клиент примерно представляет себе, какие у него соседи - сколько стоит отделка их квартир и какое у них имущество", - объясняет "Известиям" директор департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталий Княгиничев. По словам эксперта, "если вы живете в муниципальном доме, вам скорее всего будет достаточно лимита в $15-25 тыс., в случае же многоэтажных домов-новостроек лимит лучше увеличить (в особенности для верхних этажей). "Наиболее распространенный размер страховой суммы по договорам страхования, заключаемым нашей компанией в Москве, составляет $10 тыс.", - рассказывает начальник управления страховых процессов компании "КапиталЪ Страхование" Марьяна Протасова и рекомендует устанавливать лимит ответственности отдельно по каждому страховому случаю, если страховая сумма составляет $50 тыс. и выше.
Оформить полис страхования общегражданской ответственности можно достаточно быстро: для этого необходим документ, подтверждающий право собственности на квартиру, и паспорт. Как правило, страховая компания предлагает своим клиентам застраховать не только свое имущество - квартиру или собственный дом - от нескольких рисков (пожар, затопление, противоправные действия и пр.), но и общегражданскую ответственность. Ведь при наступлении страхового случая события могут развиваться по самым различным "сценариям", а риски, на первый взгляд не связанные друг с другом, могут оказаться звеньями одной цепочки.
Рассмотрим случай из страховой практики. Зимой в загородный дом проникли воры, и поскольку соседей поблизости не было, злоумышленники вынесли все, что только можно: не только мебель и аппаратуру, но и хорошую сантехнику (унитазы, раковины и пр.). Последнее привело к затоплению дома и всего, что осталось после воров. Легко догадаться, что если бы дом был застрахован только от "противоправных действий третьих лиц", то клиенту компенсировали бы исключительно стоимость сломанных дверей и украденное имущество. А вздутый паркет и другие убытки от залива - нет, так как это "повреждение водой" - совсем другой риск. Но дом был застрахован по полному пакету, и страховщик компенсировал все убытки. Очевидно, что аналогичный случай в многоэтажном доме мог бы привести к затоплению соседских квартир одним-двумя этажами ниже, и тогда полис по страхованию ответственности мог бы очень пригодиться.
А если застраховавший свою ответственность случайно не закрыл кран или же оставил включенный утюг - будет ли в таком случае страховщик компенсировать ущерб? Как нам сообщили в департаменте массовых видов страхования Росгосс траха, основным исключением из страхового покрытия по страхованию гражданской ответственности является наличие умысла в действиях страхователя или членов его семьи. Однако ущерб от неумышленных действий страхователя (например, залив в результате случайно незакрытого крана), как правило, покрывается страхованием гражданской ответственности. При этом если залив произошел по вине страхователя, находящегося в состоянии алкогольного опьянения, в выплате скорее всего будет отказано.
Между тем при страховании ответственности (как и при страховании имущества) никто не навязывает клиенту "полный пакет" рисков, и это признают сами страховщики. Например, продуктовая линейка "РОСГОССТРАХ КВАРТИРА", запущенная компанией весной этого года, предусматривает возможность страхования гражданской ответственности на любую сумму. При этом клиент может выбрать любой набор рисков из полного пакета.
О дополнительных рисках для соседей стоит подумать, начиная ремонт или перепланировку квартиры. По мнению руководителя управления методологии и андеррайтинга компании "Стандарт-Резерв" Аркадия Харлампиева, в такой ситуации имеет смысл заключить специальный договор страхования ответственности при проведении строительно-монтажных работ. В "Стандарт-Резерве" для таких целей существует специальная программа страхования "ПОДРЯДЧИКИ". В свою очередь, "Ингосстрах" подготовил специальное предложение по страхованию общегражданской ответственности при проведении ремонтно-отделочных работ в квартире. В этом случае годовой тариф в зависимости от площади квартиры составит 1.7% (до 100 кв.м) или 2.0% (более 100 кв.м) от выбранного лимита.
Кому можно посоветовать застраховать свою ответственность в первую очередь? Эксперты считают, что это стоит делать не только в случае старых домов и коммуникаций. В новостройках аварии происходят не реже - например, в связи с наладкой сетей. Можно также посоветовать страховать гражданскую ответственность тем, кого часто не бывает дома (помещение остается без присмотра). Впрочем, стоит подстраховатьс я и владельцам тех квартир, где проживает большое количество людей, - они могут стать невольной причиной наступления страхового события.
|